La reforma de salud para los empleadores.

Para empleadores

La reforma de salud presenta una gran cantidad de mejoras y beneficios adicionales para los consumidores, pero tiene su precio. Estos cambios se ven diferentes para cada consumidor. Las tarifas serán más altas, pero algunos clientes pagarán menos de lo que pagan ahora y otros pagarán más. Aprenda más sobre la reforma de salud y cómo puede obtener mayores beneficios de esta ley.

¿Qué significa la reforma de salud para empleadores?

Créditos tributarios para la pequeña empresa

Para animar a la pequeña empresa a ofrecer cobertura de seguro médico a sus empleados, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio proporciona un crédito tributario temporal a algunas empresas.

Existen requisitos mínimos para la contribución del empleador, el número de empleados y el sueldo promedio. El seguro médico para la pequeña empresa está sujeto a otras disposiciones legales, tal como la cobertura mínima esencial.

Las empresas que califiquen pueden conseguir el crédito por no más de dos años, y, a partir del 2014, sólo pueden obtenerlo a través del programa de opciones de salud para pequeñas empresas (Small Business Health Options Program, SHOP).

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La reforma de salud y el crédito tributario para la pequeña empresa

Planes de seguro exentos por antigüedad

El lema «Si le gusta su plan, puede seguir con él» es el que ha adoptado la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, cuando se promulgó en el año 2010. Para «mantener el plan que desea», debe permanecer en lo que se conoce como un «plan exento por antigüedad», plan de derechos adquiridos, o un plan que existía antes del 23 de marzo de 2010 (cuando se aprobó la ley) y que no ha tenido cambios particulares.

Los planes de seguro médico exentos por antigüedad no están sujetos a algunas disposiciones bajo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, tal como proporcionar servicios preventivos totalmente gratis, pero tienen que implementar otros, tal como la eliminación de períodos de espera que duren más de 90 días.

Además, si se hacen cambios a los planes exentos por antigüedad, como cambios al deducible, copagos y coseguro, pueden causar la pérdida del estatus como exento por antigüedad.

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La reforma de salud y los planes exentos por antigüedad

El mercado de seguros médicos

El mercado de seguros médicos (también conocido como el intercambio) es un mercado en Internet en el cual las personas, familias y pequeñas empresas pueden comprar un seguro médico.

El mercado también ofrece otros servicios para ayudar a implementar la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, inclusive permitiendo que personas y pequeñas empresas busquen y comparen planes de seguro médico. También proporciona información general sobre cobertura y precios, y, quizás lo más importante, ayuda a obtener información acerca de los subsidios del gobierno y los requisitos para tener acceso a uno, con el fin de comprar un seguro médico.

Aunque el mercado se implementará en los 50 estados, algunos estados han elegido implementar su propio mercado, otros tendrán un mercado administrado por el gobierno y otros tendrán una versión de mercado híbrido, llamado «Partnership Exchange» (mercado en conjunto). Carolina del Norte tiene planificado operar bajo un mercado que maneja el gobierno (Federally Facilitated Exchange, FFE).

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La reforma de salud y el mercado de seguros médicos

Subsidios

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio debe su nombre a las disposiciones legales destinadas a hacer que el seguro médico sea más asequible para la mayoría de las personas sin seguro en el país. La ley lo logra principalmente a través de dos tipos de subsidios: un subsidio cubre una parte de la prima y el otro reduce los gastos de desembolso de las personas que cumplen con los requisitos.

Estos subsidios que se ofrecen exclusivamente a través del mercado de seguros médicos, sólo están disponibles para personas que cumplan con los requisitos y que sus ingresos estén por debajo del 400% del nivel de pobreza. En 2012, fue para aquellas personas con un ingreso individual anual menor a $45,960 y menor a $94,200 para las familias de cuatro miembros.

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La reforma de salud y los subsidios para pagar el seguro médico

Agentes y corredores de seguro médico

Sin duda, los agentes de seguro médico se verán afectados por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio; pues se necesitarán sus servicios para explicar los cambios y las oportunidades para las empresas y personas particulares.

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio hace cambios radicales en la forma en que se venden los seguros médicos, además de los requisitos para obtener un seguro, cambios en gastos médicos y el nuevo mercado de seguros médicos (consulte la sección «lo más destacado» o mercado de seguros médicos).

Los agentes de ventas de seguro médico estarán a la vanguardia de estos cambios, como los intermediarios entre las compañías de seguro médico y los consumidores.

El Programa de Opciones de Salud para Pequeñas Empresas

En el 2014, las pequeñas empresas en Carolina del Norte con 50 empleados o menos, pueden comprar un seguro médico a través del Programa de Opciones de Salud para Pequeñas Empresas (Small Business Health Options Program, SHOP).

Parecido al mercado de seguros médicos, el propósito del Programa de Opciones de Salud para Pequeñas Empresas es ofrecer a las empresas información sobre las diferentes opciones de cobertura que ofrecen las compañías de seguro que cumplen con el estándar de beneficios médicos esenciales, en un formato que le permite a los empleadores y empleados comparar las opciones de cobertura y de precios.

A partir del 2016, el Programa de Opciones de Salud para Pequeñas Empresas se expandirá para incluir a las compañías que tengan hasta 100 empleados, y en el 2017, los estados podrán abrir el programa para compañías con más de 100 empleados.

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La reforma de salud y el mercado de seguros médicos

Cobertura mínima esencial

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio requiere que todos los planes de seguro individuales y de pequeñas empresas, que no estén exentos por antigüedad, cubran ciertos servicios esenciales clasificados en 10 categorías. Estas categorías han sido establecidas por el Instituto de Medicina (Institute of Medicine).

Aunque las 10 categorías son determinadas por el gobierno, incluidos beneficios para el cuidado de maternidad y cuidado dental para niños, los servicios específicos que se deben proporcionar se establecen a nivel estatal al seleccionar un plan como punto de referencia.

En Carolina del Norte, el plan de referencia es un plan de BCBSNC que cubre un grupo de servicios que todos los planes de Carolina del Norte deben ofrecer ahora en el mercado de seguros individuales y para pequeñas empresas.

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La reforma de salud y la cobertura mínima esencial

Impacto para el empleador

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio afecta a las empresas de varias maneras. Desde nuevos requisitos de beneficios para pequeñas empresas hasta un requisito de responsabilidad compartida para empresas más grandes.

Algunas pequeñas empresas que ofrecen seguro médico pueden cumplir con los requisitos para obtener un crédito tributario, mientras que otras empresas grandes que ofrecen seguro médico pueden seguir sujetas a impuestos y tarifas.

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Impacto de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio en el empleador

Bienestar

Desde hace mucho tiempo, los empleadores han sido los responsables de ofrecer seguro médico a sus empleados en este país. Así como la salud en el país sigue deteriorándose, los costos para los empleadores han aumentado de manera exponencial. Unos pocos empleados que no tienen buena salud pueden utilizar del 25% al 30% del costo total que paga un empleador por salud.

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio tiene varias disposiciones que permiten que las compañías ayuden a sus empleados a mantener o mejorar su salud. El incentivo adicional para empleados que participan en un programa de bienestar patrocinado por la compañía aumenta entre el 20% a 30%, y hay subsidios disponibles para que algunas pequeñas empresas implementen un nuevo programa de bienestar.

Resumen de beneficios y cobertura

Un requisito de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio que entró en vigencia en septiembre de 2012, es la creación de documentos tales como resúmenes de beneficios y cobertura, y un glosario unificado.

El propósito de estos documentos es explicar de una manera similar y estándar los beneficios, para ayudar al consumidor a comparar diferentes aseguradoras y adquirir un seguro médico.

El gobierno federal utiliza el mismo método de comparación de estos documentos con la información de nutrición que se encuentra impresa en las etiquetas de productos comestibles. Sin embargo, evaluar los beneficios de un plan de seguro médico puede ser un poco más complejo que evaluar el valor nutricional en una lata de frijoles.

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La reforma de salud y los resúmenes de beneficios y cobertura

El impacto en el precio del seguro

Las primas de seguro aumentarán por tres razones:

  • Selección adversa. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio pone un límite al costo de las primas con base en la edad o el estado de salud de una persona, lo que significa que las personas más jóvenes o más saludables subvencionarán el costo de cobertura para personas mayores de edad. Esto aumenta la posibilidad de que las personas jóvenes y saludables elijan pagar la multa, que es relativamente baja, y decidan esperar a comprar su seguro médico hasta que se enfermen o se lesionen, por consiguiente suben los costos para todos los demás.
  • Impuestos nuevos que impone la ley. La cantidad de impuestos nuevos ($8 mil millones en 2014, hasta $14.3 mil millones en 2018) resultará en aumentos en el costo del seguro médico para el consumidor.
  • Beneficios adicionales que exige la ley. A partir de 2014, se requerirá que todas las pólizas de seguro médico incluyan los nuevos beneficios obligatorios. Esto significa que millones de personas tendrán que comprar planes de seguro médico que son más completos y más costosos, que los que tienen actualmente.
Impuestos y tarifas

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio permite que más personas tengan acceso al seguro médico a través de la combinación del mandato individual, los subsidios del gobierno que hacen que el seguro sea más asequible para personas de ingreso medio y bajo, y la expansión potencial de los programas estatales de Medicaid.

La mayoría de las personas están de acuerdo en que el seguro médico esté disponible para millones de personas en los Estados Unidos es algo bueno, pero, ¿quién es el responsable de pagar por estos gastos?

Hay muchos impuestos y costos incluidos en la ley que ayudan a financiar la expansión del seguro médico y otros programas nuevos o reformados. Estos impuestos incluyen varios para la industria de seguros médicos, los proveedores de equipo médico, las empresas farmacéuticas, algunos empleadores y una tarifa específica al usar el mercado de seguros médicos.

Aunque pagar por la reforma es importante, las nuevas tarifas podrían conllevar a unas primas del seguro más costosas.

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Los impuestos y tarifas de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio